Procesadores de pago: ¿Qué son y cómo funcionan?

Si tienes un negocio, lo más seguro es que aceptes alguna forma de pago diferente al efectivo, por lo que es necesario que comprendas que es un procesador de pagos y cuál es su relevancia para los pagos con tarjeta y el comercio electrónico. Además, saber esto te permitirá adaptarte a los cambios del ecosistema digital.

Así que conozcamos más a fondo que son los procesadores de pagos, cómo funcionan y su desempeño dentro del proceso de pago.

Qué es un procesador de pago

Un procesador de pago es un proveedor que facilita y gestiona las transacciones electrónicas, bien sean hechas con tarjeta de crédito, débito o monederos digitales, entre tu negocio y los clientes. Estos llevan los datos desde donde los clientes ingresan sus datos de pago (lectores de tarjetas, páginas web de pago o teléfonos) hasta la institución financiera que participan en la transacción, facilitando que los fondos pasen desde la cuenta del cliente a la de tu empresa.

Además de esto, los procesadores de pagos te permiten aceptar y procesar otras formas de pago. Entre sus funciones principales encontramos:

• Facilitar las transacciones: al realizar una compra el procesador recibe los datos de la transacción y los envía al banco, bien sea el del cliente o el de la empresa.
• Autoriza y auténtica los datos: el procesador solicita al banco del cliente una autorización para verificar que tiene fondos o crédito suficiente. Además, verifica la identidad del cliente y valida el método de pago, lo que minimiza el fraude.
• Cifrado de seguridad: los datos de las transacciones son transmitidos de manera segura entre el cliente, el negocio y los bancos, gracias al sistema de cifrado y tokenización que utilizan. Además, usan algoritmos avanzados que sirven para detectar la actividad fraudulenta.
• Integración con eCommerce: los comercios electrónicos integran procesadores de pago a sus sitios web para agilizar el proceso de compra y brindar más confianza a sus clientes. Un ejemplo de ello es seQura, plataforma de pago para eCommerce que ofrece una gran variedad de soluciones de pago flexibles adaptadas a las necesidades de cada negocio. seQura permite, además, que los compradores puedan pagar en cuotas después de recibir sus productos, lo que representa una ventaja competitiva en el sector.
• Movimiento del dinero: cuando la transacción electrónica se autoriza, el procesador de pago se encarga de que los fondos pasen del banco del cliente al de la empresa.
• Monitoreo de los datos: los procesadores de pago pueden generar datos referentes a los pagos de los clientes que pueden ser analizados y sacar conclusiones sobre las ventas, tendencias y menor gestión del negocio.

Cómo funcionan los procesadores de pago

Normalmente, en los pagos digitales intervienen dos instituciones financieras: el banco emisor (del cliente) y el banco adquirente (del comerciante). Los procesadores de pago hacen más fácil la comunicación entre ellas, mediante el siguiente proceso:

• Inicia la transacción: al realizar una compra, el cliente proporciona sus datos de pago (generalmente, los datos de la tarjeta o monedero digital y su nombre) e inicia una transacción. Esto puede hacerlo en persona, a través de un lector de tarjetas en el terminal del punto de venta (POS), o línea por una app móvil o un enlace de pago.
• Cifrado y transmisión de los datos: el sistema de pago (pasarela de pago) cifra la información para transmitir la información de forma segura al procesador, que a su vez los envía al banco adquirente y luego a la red de tarjetas.
• Autorización o desaprobación: el banco emisor revisa los datos, comprueba si el cliente tiene fondos y confirma la autenticidad del método de pago y la identidad del cliente. Bien sea que la transacción haya sido autorizada o rechazada, el banco emisor envía un código al banco adquirente a través de la red de tarjetas.
• El procesador recibe respuesta: el procesador recibe la respuesta de aprobación o rechazo del banco adquirente y la creencia al negocio. Si la transacción ha sido rechazada, el negocio deberá pedir otro método de pago al cliente.
• Finaliza la transacción: una vez el comerciante y cliente ya conocen el resultado de la autorización del pago, la transacción puede darse por completada, aunque aún queda una parte pendiente.
• Liquidación: esto hace referencia a la transferencia de los fondos entre las cuentas. El procesador de pago da instrucciones al banco emisor para que liquidé los fondos hacia la cuenta del comerciante. Esto puede ocurrir inmediatamente terminada la transacción o en el transcurso de unos pocos días.

Aspectos a valorar para una correcta elección

Los procesadores de pago son necesarios en todas las transacciones digitales, por lo que debes escoger una plataforma capaz de ofrecerte:

• Comisiones y precios acordes al volumen de transacciones, bien sea que manejen costes fijos o variables según porcentaje de cada transacción.
• Los métodos de pago más usados por tus clientes, como tarjetas de crédito y débito, monederos digitales, métodos BNPL y otros pagos locales. Por ejemplo, en España es muy común el uso de Bizum, pero en otros países de Europa no es tan conocido.
• Cumplimiento de las normas del país o región donde vas a operar, así como tecnologías seguras de tokenización y cifrado de datos de los clientes.
• Soporte internacional, en caso de que vendas en varios países o tengas planes de expansión.
• Compatibilidad e integración con los sistemas y plataformas que usa tu sitio web o tienda física.
• Una interfaz sencilla e intuitiva que brinde una mejor experiencia para los clientes.
• Soporte técnico ante cualquier consulta.
• La escalabilidad y flexibilidad suficiente para que crezca junto a tu negocio y se adapte a las nuevas necesidades.

Además, contar con una plataforma como seQura, que ofrece soluciones de pago flexibles como el pago en cuotas, puede marcar la diferencia al brindar mayor comodidad a los clientes y aumentar la conversión en tu tienda online. La capacidad de seQura para adaptarse a las necesidades de distintos mercados y proporcionar una experiencia de pago rápida y segura es una opción ideal para cualquier negocio que busque mejorar su proceso de ventas y fidelizar clientes.