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Durante el pasado Digital 1to1 Europe, celebrado en Barcelona durante el mes de junio, tuvimos la ocasión de entrevistar a David Jofre, quien nos habló en detalle sobre el pasado, presente y futuro de Credorax, compañía de la que es Country Managing Director. Credorax, que vio sus inicios en 2001 como una fintech, ha logrado evolucionar en un banco especializado en pagos transfronterizos en eCommerce tanto para proveedores como para clientes finales.

En esta entrevista, David nos ofrece información más detallada sobre las implicaciones de la integración del 3D secure en septiembre, así como una visión general del sector de los pagos online.

¿De dónde viene David Jofre?

He estado 8 años trabajando en CaixaBank, los últimos tres años he sido responsable de desarrollo de negocios del área internacional. Dado que mis clientes se desenvuelven en un entorno internacional he intentado buscar una compañía que estuviera convencido de que pudiera satisfacer a grandes clientes, una solución que sea lo suficientemente flexible para proveer un servicio lo más robusto posible a estos clientes.

¿Qué es Credorax?

Credorax nació como una fintech hace más de 12 años, pero a través del tiempo se ha convertido en banco. En el año 2012 conseguimos licencia bancaria a nivel europeo y tenemos una sede bancaria en Malta desde donde abonamos a cualquier banco en cualquier país de la Unión Europea.

¿Qué fue lo que te convenció a elegir Credorax?

Cuando estás en el entorno de eCommerce, en el que ves que la gente está constantemente saltando al vacío y apostando por nuevos proyectos, te acaban contagiando este espíritu emprendedor.

Al final haces un análisis y de Credorax me convenció principalmente que es una empresa basada en Tel-Aviv, también tienen este espíritu emprendedor, este espíritu de desarrollo y tecnológico de servir muy bien al cliente, pero sobre todo me convenció el producto y el roadmap que tienen con productos tremendamente innovadores y disruptivos.

Tenemos entendido que para obtener licencia bancaria hay que tener bastante inversión, así que Credorax ya no es una startup

Actualmente contamos con alrededor de 230 empleados, sin embargo Credorax ha hecho muy bien las cosas sin grandes recursos. Nació en el 2007 y su crecimiento se ha basado en su propia naturaleza. Por ejemplo en el mes de octubre de 2018 tuvimos una entrada de capital de 200 millones de euros que servirán para expandir nuestra internacionalización.

Es importante decir cómo hemos logrado crecer. Credorax surgió con la idea de desarrollar productos y servicios para ofrecerlos a PSP (proveedores de servicios  de pagos), payment facilitators (empresas cuyo modelo de negocio se basa en gestionar pagos, como marketplaces) y partners. Es decir, Credorax era algo muy técnico y nuestros clientes eran aquellos que contaban a su vez con muchísimos clientes.

Hace aproximadamente un año y medio se decidió hacer un cambio en Credorax y enfocarnos también al cliente final, es decir, quitar a los intermediarios. Actualmente ofrecemos servicio a más de 100 proveedores de pago o PSPs, y a su vez ahora proveemos también a clientes finales de todos los tipos y todos los verticales desde retail a marketplaces, entre otros.

¿En qué países tenéis a día de hoy más presencia?

Tenemos base tecnológica en Israel, en Malta (que es donde está nuestra licencia bancaria), en Estados Unidos y Canadá, tenemos gente en Asía Pacífico, en Ámsterdam, Polonia, Rusia, Londres y en España.

Entonces, ahora Credorax apunta a ser una compañía dirigida al usuario final, un servicio de pasarela de pago en eCommerce

Tanto Adyen como Ingenico ePayments desde hace tiempo van hacia el cliente final, y es lo que nosotros estamos intentando hacer desde hace dos años. Por lo tanto nos enfocamos en cambiar ese cliente estándar que nosotros teníamos a través de un tercero y enfocarnos al cliente final.

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¿Por qué debería un eCommerce utilizar Credorax en lugar de las pasarelas de pago que ya conoce?

Uno de los puntos fuertes de Credorax es la robustez de la tecnología que hay detrás. Nacimos dando servicio a otros PSPs lo que hizo que Credorax tuviera un servicio muy potente, muy robusto y tecnológicamente muy avanzado que nos permite trabajar con productos muy nuevos que otros PSPs no tienen, como la nueva PSD2.

Hace 4 o 5 meses que tenemos desarrollado el nuevo módulo para PSD2 y sobre este módulo hemos construido un servicio llamado Smart Adviser en el que a través de tres algoritmos diferentes creamos recomendaciones al consumidor final sobre si tiene o no tiene que hacer 3D Secure en esa transacción, todo esto con machine learning e inteligencia artificial con lo que hemos logrado dar un salto adicional a lo estandarizado.

Así, uno de nuestros puntos clave es mejorar el nivel de denegaciones del cliente o el número de autorizaciones. Tenemos un equipo totalmente dedicado que constantemente está monitorizando nuestros clientes principales y hablamos con el emisor que deniega más transacciones de las que le correspondía, para saber si hay algo que podemos cambiar en el código y tenemos muchos casos de éxito desde ese punto de vista.

Intentamos ir con el servicio más allá, ya que nuestro cliente principal era un cliente muy grande, de muchas transacciones y cuando vamos al cliente final lo que recibe es un servicio de mucha más calidad, un servicio mucho más profesionalizado y con un amplio abanico de soluciones, como nuestro módulo de fraude basado en  inteligencia artificial que de forma automática analiza todas las transacciones puede aprender y ayudar a minimizar al máximo estas denegaciones que al final son erróneas, esto entre muchos otros ejemplos.

3D Secure, un protocolo antifraude al alcance de tu eCommerce (y de tus clientes)

Así que resumiendo en tres puntos diferenciales de Credorax:

  • El servicio diferenciado: disponibilidad de la plataforma de más del 99,99%, y nuestro servicio post venta, con un equipo que está constantemente pendiente de nuestros clientes.
  • Tecnología: métodos de pago alternativos y muchos productos con tecnología puesta al día y avanzada respecto a la competencia.
  • Servicio asociado a nuestros productos: mejoras del ratio de conversión, analytics, etc.

Entonces, se han convertido en competencia de muchos de los que han sido o son sus clientes. ¿Esto no generará un conflicto de canal?

Nosotros lo tenemos resuelto desde el punto de vista en que el mercado es muy grande, y nuestros clientes siguen manteniendo sus clientes porque nosotros nos mantenemos fieles en el respeto a esos clientes que el partner tiene y nos enfocamos en un cliente adicional, al que nuestro partner no llegaba y que busca un contacto directo.

¿A qué tipo de cliente se orientan para empezar a crecer?

El tipo de cliente al que nos orientamos es Tier 1, Tier 2 o Tier 3, tenemos clientes de todos los verticales, en entorno presencial, en entorno eCommerce en el que nuestro volumen es el 95%, el típico cliente al que nos dirigimos es el retailer, agencias de viajes, marketplaces, es decir un poco en todo el ecosistema, y con una facturación que pueda estar a partir del volumen de 5 millones de euros anuales.

¿Cuáles son los sistemas de pago que ofrecen en tiendas físicas?

En entorno físico tenemos el TPV, así como soluciones presenciales en el que conectamos con terminales no atendidos como máquinas de vending o parking.

¿Qué titular te gustaría leer sobre Credorax el próximo año?

“Credorax se ha establecido en el mercado español como una de las principales pasarelas de pago”, así como que estamos ayudando a muchísimos eCommerces a mejorar su experiencia de cliente, sus ratios de autorización y sus costes bancarios.

¿Cuál será su diferenciación en cuanto a costes?

La compañía al igual que es flexible a la hora de desarrollar, también vamos a ser flexibles en cuanto al precio y lo que intentamos es ofrecer mucha tecnología y servicio de valor añadido para que el precio no sea un elemento clave a la hora de la toma de decisión pero lógicamente vamos a ser competitivos respecto al precio.

Aparte de las pasarelas de pago, cada día aparecen más opciones como PayPal, Apple Pay, Bizum entre otras ¿Cómo crees que esto va a evolucionar?

Mi visión respecto a los “pays” es como algo positivo ya que al final lo que hacemos es adaptarnos a cada una de las necesidades y gustos de los clientes. Es verdad que desde el punto de vista del cliente es más complejo, lo veo como una oportunidad, ya que a la vez lo que ofrecemos al cliente es que gracias a una integración única puede estar conectado con todos estos métodos de pago alternativos que ahora se llaman métodos de pago domésticos.

Nos encontramos con que cada mercado ha creado sus propias soluciones y al final lo que busca la empresa de eCommerce es conectarse con una única pasarela o un único proveedor que le permita trabajar de manera local y que permita a su vez ofrecerle a sus clientes el método de pago que quiere, con el fin de maximizar la conversión de los pedidos.

De esta forma creo que iremos viendo cada vez más opciones de pago. Las nuevas directivas europeas van a fomentar que surjan nuevos métodos de pago, que las personas dejen un poco de lado el pago con tarjeta y que se inclinen más por pagos de cuenta bancaria a cuenta bancaria, y lo que nosotros como pasarela debemos estar ahí y estar integrados con la mayoría de estas soluciones y convertirnos en un player importante.

Así funciona Bizum eCommerce, el nuevo método de pago de la banca española

Parte del objetivo de la implantación del PSD2 es que se acabe el retraso en las transferencias bancarias que es lo que provocaba la necesidad de trabajar con tarjetas. ¿Debería cambiar este panorama radicalmente dentro de pocos meses?

Desde el momento en que la Unión Europea ha lanzado unas licencias nuevas y ha hecho como mandatorio que abran sus servicios a través de APIS, lo que nos permitirá será estar conectados al banco y al eCommerce con lo cual simplemente deberemos preguntar “¿quieres que tu cliente te pague con una transferencia inmediata sin tener que utilizar tarjetas de crédito estandarizada?” y las condiciones serán muchísimo más económicas con un pago que además es inmediato.

En este sentido Visa y MasterCard tendrán que reconvertir su producto y ofrecer servicios adicionales, y creo que los forzara a adaptarse a los nuevos tiempos, al igual que nos hemos adaptado los demás.

¿Qué significa en la práctica para los eCommerce la nueva fase del PSD2?

El cambio no solamente dependerá de la pasarela, lo que está claro es que los eCommerce tendrán que adaptarse, ya que tendrán que tener toda la solución desarrollada y claro que Credorax puede ayudar, pero lo más importante es que el eCommerce en sí tendrá que desarrollar una parte: cuanta más información seamos capaces de pasar al emisor para que tome una decisión, como en el caso de lanzar la transacción en 3D secure o no, nos ayudará muchísimo en el ratio de conversión.

Siempre hemos dicho que pasar una transacción como 3D secure bajaba los ratios de conversión ya que obliga al doble check con la huella o código de coordenadas o código que ha llegado, es decir un paso adicional. Si nosotros como sitio web somos capaces de enviar información sobre nuestro cliente y esta transacción al emisor que tendrá la capacidad de analizar esta información, mejorará el ratio de conversión.

¿Después de septiembre aún habrá ventas que no pasen por el 3D secure?

Sí. Si la transacción no es europea no es necesario utilizar el 3D secure, si es europea tendrá que ser 3D secure con algunas excepciones como son las transacciones recurrentes, o si se pregunta al banco emisor al pasarle cierta información puede el banco emisor decidir que no se realice bajo el 3D secure, ahí es donde entra la parte del desarrollo de algunas marcas o eCommerce para facilitar la opción a los clientes y mejorar sus ratios de conversión.

 

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