Steven Queiruga
La pasarela de pagos es una herramienta fundamental para cualquier ecommerce, pues influye directamente en la experiencia de usuario y en los ratios de conversión de ventas de la tienda. En este artículo desgranamos qué partes intervienen en el proceso y cómo funciona una pasarela de pagos.
Para qué sirve una pasarela de pagos
La principal función de una pasarela de pagos es facilitar la compra, actuando como portal de entrada y remisión del pago a través del procesador hacia el banco emisor, de la tarjeta de pago del cliente mediador entre las entidades bancarias del cliente y del comerciante, garantizando que la transmisión de información entre todas las partes se realiza de forma rápida y segura.
Quién interviene en un servicio de pagos online
Además del cliente, el comerciante y sus correspondientes bancos, en un servicio de pagos online intervienen las siguientes partes:
Pasarela de pagos
La pasarela de pagos, como tal, es un software en la nube integrado en la tienda online que permite la comunicación entre el banco del comercio y el banco del comprador que va a autorizar ese cargo. Recoge la información de pago del cliente y la envía de forma segura al banco del pagador a través del procesador de pagos. También informa al cliente y comerciante del resultado de la transacción y comunica las posibles causas de rechazo de la operación.
Banco adquirente
Cualquier comercio que quiera procesar pagos online necesita una cuenta de adquirencia bancaria, que se la puede proporcionar su propio banco o alguno de los PSP´s disponibles en nuestro mercado, como puede ser Ingenico. El objetivo de la cuenta es la liquidación de los fondos procedentes de sus transacciones online.
Procesador de pagos
Es el canal de interconexión y remisión de la información del pago entre el banco adquirente del comercio y el banco emisor de la tarjeta utilizada en el pago.
Sistema de tarjeta del cliente
Es la red de pago a la cual está vinculada la tarjeta del cliente, por ejemplo, VISA, MasterCard o American Express. Permite la comunicación entre el procesador de pagos y el banco emisor de la tarjeta del cliente. El precio final de adquirencia de una transacción está compuesto por la suma de las comisiones devengadas por cada uno de los players anteriormente mencionados involucrados en la ejecución de un pago.
¿Cómo funciona una pasarela de pagos?
Ahora que ya conocemos qué partes intervienen en el proceso, ¿cómo funciona realmente una pasarela de pagos? Describimos a continuación cada unos de los pasos.
- El cliente selecciona uno o varios productos, los añade al carrito de compra, pulsa en comprar e introduce la información de pago (datos de la tarjeta, cuenta de PayPal, etc.) en el formulario de pago.
- Tras pulsar el botón Pagar, la información de pago pasa cifrada a la pasarela de pagos mediante protocolos SSL (Secure Socket Layer) o TLS (Transport Layer Security).
- La pasarela de pagos envía la información al procesador de pagos, que a su vez la pasa al sistema de la tarjeta del cliente (VISA, MasterCard, American Express, etc.).
- El sistema de la tarjeta realiza una serie de comprobaciones con el banco del cliente que la ha emitido, como que los datos proporcionados coinciden, que dispone de los fondos necesarios para realizar compra y que la tarjeta no está bloqueada, entre otras. Adicionalmente, en este momento, el banco emisor es el responsable de solicitar la Autenticación Fuerte del Cliente en caso de que lo considere necesario, debido a la reciente entrada en vigor de la Normativa PSD2.
- El resultado de la comprobación es enviado de vuelta al sistema de la tarjeta, el procesador de pagos y la pasarela de pagos comunica el resultado al cliente y comerciante.
- Al final de cada día el adquirente envía la suma de todas las ventas realizadas a la cuenta bancaria del comercio. Se deducen comisiones del sistema de tarjeta, tasas del banco emisor y procesador de pagos entre otras.
Todo este proceso que a simple vista puede parecer largo y complejo, sucede en apenas 3 segundos, mientras se realizan compras simultáneas en la tienda online.
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